中古住宅のマイホームを買うとき、利用することが多い住宅ローン。
でもこれ、ただ銀行さんに「お金貸してください！」って言えば即OK！…なんて簡単な話じゃありません。
審査は意外とシビアで、場合によっては銀行さんが優しくも無慈悲に「うーん…今回は見送りで」と言ってくる世界です。
では、どうすればローンの審査をスムーズに通過できるのか？
今回はそのための“超基本的の話”をしていきますね。
担保評価＝家の査定は冷酷
銀行さんは、もしあなたが返済できなくなったときに「この家を売ればいくらになるか？」をまず計算します。
このとき使われるのは、築年数や耐用年数や路線価などのデータ。
新築なら高評価ですが、中古だと築年数がドーンと響きます。
「え？この家、築30年だけどリフォームしてあるし、愛着も入れたら価値3倍ですよ！」
…しかし残念ながら、銀行さんは“愛着評価”を加点してくれません。
とても冷静です。
安定収入＝銀行は安定が大好き
勤続年数が長く、正社員や公務員などの安定職は高評価。
逆に転職したばかりや自営業だと、資料や説明を求められる可能性大。
銀行さんの視点では「あなたの信用は、毎月のお給料とセットでやってくる」みたいな感覚です。
お金を貸す側の視点に立てば、当然といえば当然ですね。
年齢と健康面＝若さは武器
若いと返済期間を長く設定できるので有利。
ただしローンには「団体信用生命保険（団信）」という保険加入がセットになることが多く、健康状態も重要になります。
つまり、銀行さんからすると「長く健康に働き続けて、ちゃんと返せる人」が最強！
他の借入れ＝小さなローンも見られる
マイカーローン、教育ローン、クレジットカードのリボ払い…などもチェックされます。
しかも、返済遅延や税金の未納があったりすると、審査はほぼアウト。
言ってみれば銀行さんは「お金との付き合い方」を全部見てきます。
お金の“恋愛遍歴”までバレる感じですね。シビアです。
返済比率＝年収に対して何％返す？
年収のうち、何割のお金を住宅ローン返済に充てるか？
この計算は欠かせません。
一般的には25〜35％以内が基準ですが、安全圏は20％くらいまで。
“鉄板ルール”は「借りられる額」ではなく「ずっと返していける額」で組むこと。
将来の教育費、冠婚葬祭、旅行…
いろんな出費も忘れずにシミュレーションを！
そして最大の「NG行為」は…
住宅購入に貯金を全部ぶち込む“フルベット”購入です。
引越し費用、家具・家電購入、予備資金…
これらを考えずに家に全額投入したら、最初の冬の暖房代で家計が震えます！
まとめ
住宅ローンは「一生の相棒」を選ぶようなもの。
銀行に「ご希望の金額でお貸ししますよ」と言われても、それが幸せな未来を保証するわけじゃありません。
大事なのは、無理なく返せる額を見極めること。
そして、中古住宅なら建物価格は抑えられる分、リフォームやメンテナンス費用をちゃんと見積もっておきましょう。
夢のマイホーム、ローンに押しつぶされないよう、冷静かつ、楽しく乗り切ってください。
